קצת על הפנסיה

X

7 טיפים לניהול חכם של החיסכון הפנסיוני

מתי בפעם האחרונה השקעתם מחשבה בשאלה כמה עליכם להפקיד לפנסיה, או כיצד בחירה של מסלול השקעה תשפיע עליכם בעתיד? כנראה שזה לא קרה. במיוחד בשבילכם, הנה מספר טיפים שכדאי לעקוב אחריהם בדרך שיעשו לכם קצת סדר:

טיפ ראשון : קודם כל – פשוט להפקיד

הדבר הראשון שאתם כמובן צריכים לעשות הוא להפקיד לפנסיה. לעזרתכם מתגייס החוק שמחייב את המעסיקים להפקיד לפנסיה. לכם נותר רק לעקוב ולראות שאכן המעסיקים מבצעים את חובתם ומפקידים עבורכם.

טיפ שני : להפקיד קצת יותר

כבר היום ברור שהפקדה בהתאם לדרישות החוק, 18.5% מהשכר, אינה מספיקה לפנסיה סבירה. מה אפשר לעשות? להגדיל את ההפקדות לפנסיה. באפשרותכם להגדיל את ההפקדה לפנסיה דרך מקום העבודה מ 6% ל- 7%. הגדלת ההפקדה בגיל צעיר עשויה להגדיל לכם את פנסיית הזקנה ביותר מ-10%. בנוסף, קיימת אפשרות להגדיל את הפנסיה באופן עצמאי. במקרים מסוימים תקבלו על כך הטבת מס.

טיפ שלישי : לחבר תכניות פנסיה

כל מי שמתחיל עבודה חדשה מכיר את ההתרגשות הזו שגורמת לנו לשכוח לספר למעסיק שכבר קיימת לנו תכנית פנסיונית. לשכחה מתלוות מספר בעיות. המעסיק החדש יתחיל להפקיד לנו רק כעבור חצי שנה מתחילת העבודה, אנחנו נאבד את כל הוותק אותו צברנו בקרן הקיימת וגם נתחיל לשלם יותר דמי ניהול בקרן הישנה. אל תפלו בזה!

טיפ רביעי : להגדיל את ההפקדות במשך השנים

אמנם ככל שמתחילים לחסוך לפנסיה בגיל צעיר כך החיסכון הפנסיוני עובד למעננו. אבל גם במהלך השנים נדרש להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה, מדוע? שיעור התחלופה הוא הפער בין פנסיית הזקנה שנקבל לבין השכר האחרון שלנו. במידה והשכר שלנו היה קבוע לאורך כל תקופת החיסכון, פנסיית הזקנה שלנו צפויה להיות דומה מאוד לאותו שכר. אך במידה והיו לנו גידולי שכר אנו צפויים לקבל פנסיית זקנה הנמוכה מהשכר אליו התרגלנו. כדי להתמודד עם הבעיה עלינו להגדיל את ההפקדה לקרן הפנסיה, אפילו באופן עצמאי, בכל גידול שכר.

טיפ חמישי : שימו לב למסלול ההשקעה בקרן

גם אם אג”ח קונצרני ומניות נשמעים לכם כמו סינית, אל תיבהלו! כדאי שתעקבו אחרי מסלול ההשקעות בקרן הפנסיה שלכם. אם אתם מתקשים לעשות זאת לבד, מומלץ שתשבו עם יועץ או משווק פנסיוני. תשואה עודפת של חצי אחוז בקרן הפנסיה יכולה להגדיל לכם את פנסיית הזקנה ב- 17%. משבר ערב פרישה יכול לפגוע לכם בפנסיית הזקנה ביותר מ- 20%. אחת הדרכים להתמודד עם הבעיה היא באמצעות מסלולי יעד פרישה, מסלולי השקעה מותאמי גיל שבגיל צעיר משקיעים אחוז גבוה יותר מהנכסים במניות וככול שמתקרב מועד הפרישה מקטינים את רמת הסיכון בתיק.

טיפ שישי : חכו עם המשיכה עד לפרישה

אמנם זה נשמע לכם ברור, אבל חוסכים רבים מסתכלים על קרן הפנסיה שלהם כתכנית חסכון ומושכים את הכספים בהזדמנות הראשונה שעומדת בפניהם. משיכת כספים לפני היציאה לפנסיה חייבת במס של 35% ומשיכה של הפיצויים לפני גיל הפרישה תקטין לך את פנסיית הזקנה ביותר מ- 40%. חכו קצת, העתיד לא בורח לשום מקום. הכסף כן.

טיפ שביעי : פנסיה זה לא רק לפנסיה

מרביתנו שוכחים, כי קרן הפנסיה כוללת גם כיסויים ביטוחים למקרה של מוות ואבדן כושר עבודה. לאורך כל תקופת החיסכון נדרש לבצע התאמה של מסלול הביטוח בתכנית לצרכים שלנו. התאמה נכונה תחסוך לך כספים, ותדאג לביטחונך ובטחון משפחתך.

לחזרה >
X

איך לבחור קרן פנסיה

בימים אלו, כשהתחרות על החיסכון הפנסיוני מגיעה לתכניות הטלוויזיה ולאתרי האינטרנט, כאשר ניתן לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת בכל חודש. חשוב להבין מה הם השיקולים העיקרים אותם צריך לקחת בחשבון לפני שבוחרים קרן פנסיה. במאמר זה ננסה לתת לכם את הכלים הנכונים והטובים ביותר שיאפשרו לכן לבחור בצורה שקולה את קרן הפנסיה שלכם.

לפני הכל – מה זה קרן פנסיה?

התביישתם לשאול, אה? אל תדאגו, אנחנו יודעים שזה עסק מסובך שלא כולם בקיאים בו, ולכן אנחנו כאן. קרן פנסיה היא תכנית שנותנת מענה לשלושה מצבי חיים. המטרה המרכזית של קרן הפנסיה היא להעניק לחוסך משכורת חודשית בזמן היציאה לגמלאות. שני מצבי חיים נוספים הם, אבדן כושר עבודה וחס וחלילה מקרה של מוות, הם כאלה שהאדם לא היה רוצה לחשוב עליהם או אפילו מעדיף להדחיק אותם.

אז כיצד ניתן להחליט, כיצד ניתן לדעת היום איזה חברה תהיה שם ברגעים שכל כך נצטרך אותה?

רשימת הקריטריונים לבחינת קרן פנסיה:

  1. ניהול ואיתנות פיננסית
  2. שירות וזמינות המידע
  3. גודל ויציבות הקרן
  4. הרכב האוכלוסיה המבוטחת
  5. גמישות מסלולי ההשקעה והביטוח
  6. תשואות

ניהול ואיתנות פיננסית

חשוב לבדוק מי הוא הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני שלך, מה היא עצמתו. מה היא מידת המקצועיות של הצוות הניהולי ועד כמה חשוף הגוף המנהל לביקורת חיצונית.

שירות וזמינות המידע.

כאשר רוכשים היום קרן פנסיה, למעשה רוכשים הבטחה לקבלה של שירות עתידי. היום, אתם לא משתמשים בקרן, אלא חוסכים בה כספים. לכן חשוב לבדוק ולראות עד כמה הגוף שמבטיח לכם לקבל פנסיה בעתיד עומד לרשותכם היום. האם יש באפשרותכם לקבל שירות פנסיוני ממומחה פנסיוני, האם אתם צריכים להמתין או לקבוע תור לשירות שכזה. האם קרן הפנסיה מעמידה לרשותכם מוקד טלפוני, ומי מאייש את המוקד, האם מדובר בסטודנטים או במומחים. האם ישנם סניפי קבלת קהל והיכן הם נמצאים, הרי לא הגיוני להגיע מבאר שבע לתל אביב רק לצורך פגישה עם מומחה. האם במקרה של תביעה רפואית, יהיה מי שיעמוד לרשותכם והיכן תתקיים הועדה הרפואית שתבחן את מצבכם. שאלות אלו עשויות לגלות לכם עד כמה הגוף שמנהל את קרן הפנסיה שלכם ערוך לטפל בכם בעתיד בזמן היציאה לגמלאות.

גודל ויציבות הקרן.

העמיתים בקרנות הפנסיה ערבים זה לזה, מה המשמעות לכך? התשלומים עבור הכיסויים הביטוחים בקרן מתבססים על הנחות סטטיסטיות של מספר העמיתים שעשויים לחלות או חס וחלילה למות במהלך השנה. במידה והקרן עומדת בהנחותיה לא משתנה דבר, אך במידה ובמהלך השנה הוגשו יותר תביעות לנכות או מוות מאלה שהעריכה הקרן, הדבר עשוי לפגוע בזכויות העמיתים. לדוג’ בתחילת מלחמת לבנון השנייה נהרגו שמונה מעובדי מוסך הרכבת ונפצעו נוספים. חלק גדול מעובדי הרכבת היו מבוטחים בקרן פנסיה קטנה. התשלומים אותם הייתה צריכה לשלם החברה המנהלת של הקרן כתשלומי קצבאות לאלמנות ולעובדים שנפגעו הוערכו בחמישה אחוזים מסך הנכסים שניהלה אותה הקרן. אותם חמישה אחוזים היו צריכים להיות מקוזזים מהחיסכון של יתר העמיתים המבוטחים בקרן. למזלה של קרן פנסיה היא הייתה מבוטחת על פי הנחיית האוצר בביטוח משנה כך שבסופו של דבר הנזק שנגרם לעמיתי הקרן עמד על אחוז אחד. לכן, חשוב לבחור בקרן גדולה ויציבה, שיכולה לדאוג לשמור על הזכויות של עמיתיה גם במקרים שכאלה.

הרכב האוכלוסייה המבוטחת

כפי שהצגנו במקרה הקודם ישנה חשיבות רבה להרכב המבוטחים בקרן, לכן חשוב לבחור בקרן פנסיה שחוצה סקטורים, קרן שמבטחת עובדי תעשיה לצד עובדי צווארון לבן, עצמאים לצד שכירים. ככל שקרן הפנסיה תהייה קרובה יותר בהרכב האוכלוסייה המבוטחת בה להרכב האוכלוסייה במדינת ישראל כך היא תהייה חשופה פחות לסטיות בהערכות הבסיס שלה.

גמישות מסלולי ההשקעה והביטוח.

צרכיו של המבוטח משתנים עם השנים, מבוטח אחד לא דומה לשני וכל אחד צריך להתאים את קרן הפנסיה הכללית לצרכים שלו. יש מבוטח שהוא רווק, ויש אחר שיש לו ילדים רבים. אחד חובב סיכון ואחד עומד רגע לפני פרישה. לכן חשוב ולבחון עד כמה קרן הפנסיה בה אתה עומד לבחור תומכת בצרכים שלך. האם קרן הפנסיה מתקדמת עם השוק ומציעה מוצרים חדשים ואטרקטיביים או שהיא דורכת במקום.

תשואות.

קרנות הפנסיה החדשות מושפעות מסך החיסכון אותו צברת בקרן, הצבירה עשויה לגדול בהתאם ליכולותיו של מנהל השקעות בקרן להשיג עבורך תשואה גבוהה יותר. חשוב לבחון את התשואות אותן השיג מנהל ההשקעות, חשוב לזהות האם מדובר באותו מנהל השקעות שניהל את הכספים בעבר או שמדובר במנהל השקעות חדש. האם לקרן הפנסיה שלך ישנם מסלולי השקעה המאפשרים לך לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לגילך או מתאים לתנאי השוק המשתנים. חשוב לזכור כי בחינה של תשואות העבר אינה יכולה ללמד אותנו דבר על התשואות שיושגו בעתיד.

לחזרה >
X

כך תגדילו את חיסכון הפנסיה שלכם ב-5 צעדים פשוטים

  1. התאמה נכונה של מסלול הביטוח

    קרן הפנסיה כוללת, מלבד החיסכון לזקנה, גם כיסוי למקרה מוות ואבדן כושר עבודה. נשים החיות ללא בן זוג יכולות לוותר על הכיסוי למקרה מוות ולחסוך לאורך שנים אלפי שקלים לפנסיה.

  2. מסלול השקעה המותאם לגילך

    מניות ואגרות חוב נשמעים לך בוודאי כמו לוטו וטוטו, לכן חשוב לבחור במסלול השקעה המותאם לפי גיל. כך לא תהיי חשופה לתנודתיות הקיימת בשוק ההון לקראת הפרישה.

  3. הגדלת אחוז ההפקדה לקרן הפנסיה

    תקופת החיסכון הקצרה לפנסיה היא אחד הגורמים לפנסיית פרישה נמוכה יותר בקרב נשים. לכן, עלינו לחסוך כמה שיותר בתקופה קצרה. אפשר להגדיל את ההפקדה החודשית ממקום העבודה עד ל-7 אחוז מהשכר, ובכך להגדיל את פנסיית הפרישה במאות שקלים.

  4. הפקדה בתקופת חופשת הלידה

    כאשר נולדים הילדים אנחנו מזדרזות לפתוח עבורם תכניות חיסכון. אבל מה עם החיסכון שלנו? במהלך חופשת הלידה ניתן להפקיד לקרן הפנסיה באופן עצמאי ואת החיסכון לילדים לדחות עד לחזרה לעבודה.

  5. הפקדה באופן עצמאי

    השכר הממוצע של נשים נמוך מזה של הגברים ולכן, לצורך הסעיף האחרון, עלינו לרתום לעזרתנו את בן הזוג. הפקדה חודשית באופן עצמאי לקרן הפנסיה עשויה במקרים רבים להקנות לבן הזוג הטבות במס וכך מושג חיסכון כפול – גם חיסכון לפנסיה וגם חיסכון בתשלומי מס הכנסה.

לחזרה >

פרטיכם נשלחו בהצלחה

X

השאירו פרטים ונדאג להוביל אתכם לעתיד יציב ובטוח:

או פנה לסוכן הביטוח שלך

האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף ליעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם